降息后，还贷为何只多不少？

去年底央行宣布降息，5年以上贷款基准利率已从6.55%下调至6 .15%。许多有房贷的市民自然认为，1月还款额会比去年12月少。其实不然，因为银行按“分段计息”的方式计算，有些市民1月份要还的房贷甚至会比去年12月多，因此建议市民在1月份的房贷还款日前，往签约账户里多存点钱，以免造成逾期偿还，影响个人信用。
执行新利率为何还要多还钱：
按惯例，绝大多数银行今年1月1日起执行央行新的贷款利率。然而有“房奴”发现，自己1月的房贷月供额竟比去年没降息时还要多。
目前很多银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分元旦前和元旦后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。
算了31天本息比往常多一天
如吴先生还款日为每月5日，那么在2014年12月6日到2014年12月31日这26天里，还款利息按照降息前的利率计算，2014年1月1日到2015年1月5日这5天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付31天的利息；而平常月份，银行是按每个月30天计算。
因为多算了一天，而这多出来的一天的利息就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。
不过，从2月份开始，就不会再出现这个问题，还款额会比去年下降。该名负责人表示本月扣款日前，市民最好向贷款银行咨询下月供金额的变化情况，以免因扣款不足影响个人信用记录。
1月款比去年12月多234元
以100万元20年期等额本息贷款，基准利率每月5日还款为例，2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月还款比去年12份增加了234元。
从2月份起每月少还225元
由于大部分房贷客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用央行最新基准利率。由于此次降息，客户在2015年能够少还不少利息。以贷款100万元20年期，使用等额还款方式计算，此前利率为5年期以上基准利率6.55%，下调到6.15%后，从2月份起每个月只需还款7260元，即每个月少还225元。

无论降息还是加息，都不是马