为什么许多保险合同不适用成立即生效

许多保险合同不适用成立即生效的原因是因为需要通过观察期，避免被保险人带病投保。
　　健康保险的保单中常规定一个等待期或观察期，等待期或观察期多为180天，被保险人在等待期或观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不负责任。等待期或观察期结束后，健康保险责任才正式生效。
　　在健康保险中，观察期，是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内被保险人患病，保险公司不予承担赔偿责任。
　　从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天、一年。
　　所谓等待期也称为免赔期间，是指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险给付之前的一段时间。

逆选择风险，比如带病投保

但是保险公司没能力为每个投保人体检或是调查病史，这样运营成本太高，必然导致费率上升。

所以折中的方法是设个等待期，回避一部分道德风险。