网上银行的个人证书是做什么用的？

其实你可以看作一个文件形式的密码

客户只有申请工行的客户证书以后，网上涉及资金对外转移的操作都必须通过加载客户证书才能完成，同时证书具有不可复制性，仅由客户自己保管和使用，因此用了客户证书以后，即便是有假网站、病毒感染、黑客入侵，不慎泄露银行卡和其它资料，只要物理证书不丢失，仍然能确保资金从网上银行不会盗取。

网银转账时有用的。

没有证书就不能进行网上转账
这个主要是为了安全，没有证书就不能交易，所以要保管好证书，即使别人知道了你的密码，没有证书也无济于事。