吉林省农业保险的制约因素都有哪些呀?????急用!!!!

的数据便可看出我省农民的可支配收入限制了他们对农业保险的购买。
与此同时，农业保险的保费率相对于农业收入来说偏高。各国的经验表明，农作物
保险一切险的费率在2-15%之间，
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这比其他普通财产险种的费率高出十几倍到数十倍。
高费率加之农民有限的支付能力，导致农业保险投保率低下，购买意愿和购买能力
的“双低”抑制了农民对保险的有效需求，也制约了农业保险的发展。
2.农民的保险意识淡薄使得农业保险发展艰难
国外农业保险发展主要得益于市场的长期酝酿。日本从开始建立农业保险到农业保
险制度真正建立起来，花了近半个世纪的时间；美国农业保险制度的建立和完善，也是
一个60余年的渐进过程，而中国的农业保险，恰恰缺少这个“孕育”过程。
由于受到我国民族保险业和农业保险发展的时间、速度及各保险机构展业方式的影
响，我国农民的农业保险意识比较淡薄，对保险的认识不足。我国农户生活在“靠天吃
饭”的阴影下，产生了一种思维定式——“老天爷才是收成好坏的决定因素，人是违背
不得的”。
由于农民的文化素质普遍较低，往往比较注重眼前既得利益，而对未来各种事变缺
乏全面周详的考虑，“听天由命、自担风险”的观念根深蒂固，觉得参加保险后如果无
灾损，则在经济上吃了亏，再加上一家一户的小规模经营，使得农民可以通过其它途径
比如多样化种植、间作套种、出租等来降低农业生产中的风险。另一方面，面向农村市
场的保险宣传不够。农民大多不知农业保险为何物，有些农民把它误认为是“乱收费”，
当作“额外负担”，就使得农民较少考虑购买保险。
此外，农民对政府救灾的依赖性很强，也造成了其保险意识的淡薄。政府救灾虽然
对灾后农民生活保障起了积极的作用，有利于农业生产的恢复，但也由此使农民认为是
否投保并不重要，反正遇到灾害政府就会给予救济，自己投保不仅损失了保险费，而且
得到的赔款不一定比政府的救济金多，甚至可能因为自己投保之后，生活有了保障，反
而得不到政府的救济。
3.农民在实际参保中存在着逆向选择和道德风险问题
由于农民个体作为一个经济主体，投