我该买什么保险？中国人寿康宁终生适合我吗？

本人29周岁在外地做点小生意，现在租房住，房租1100左右。小孩男三岁8个月。自己和老婆都买有社保，（我应该有11年左右--不太清楚，一直是我老爸搞定的。我98年12月当的兵，工龄是从98年算的，社保不知道是交了多少年了，后来下岗自己买了三年了，我老婆自己买了5年）加起来差不多一起一年要8000左右，另外我老婆好像买了个平安的10年保险，好像一年1200左右。父母都有退休工资，老家双方都有自建房，外面没有债务。现在收入不算稳定，最近月余一万左右现金可以存到银行。低的时候扣除所有开支至少也有一两千可以存到银行，但是我觉得我这行很难说能搞到什么时候，不过我保守估计到万一做不下去的时候自己抽身出来最少应该也可以搞到30万左右。有一车，一年保险和所有费用大概也在20000左右。银行存款现有5万，有一万块股票被套牢，还有1万基金，另外每月定投2000其他基金。我算过，现在房租，水电，车子费用，生活费用大概要在5000每月。当然万一那年没有收入来源，其他开支忽略不计，我和我老婆的社保和她的保险现在差不多要一万一年，因为社保是递增的，所以以后只会增多，然后小孩上学，这些都是必须的开支，自己其他开支应该都可以随收入减少而减少。最近因为有理财方面的专家说要我买份保险比较好，然后找到个做中国人寿的邻居，让她帮我搞了个计划书。
计划书如下：
1.康宁终生保险（2007修订版） 交费方式20年期 份数50份 保额50000 首期保额3550
2国寿祥福定期寿险 交费方式 20年交 份数20份 保额100000 首期保费350

但是我仔细想了一下这五年之内交这个保费应该没什么问题，但是五年后呢？我和我老婆的社保有很大压力，然后这个保险如果五年你交了差不多20000，万一有什么问题你要拿出来，或者交不起了，拿回来才9500左右.而要交满20年真的没底。而且20年，也就是我49岁哪年，我交了78000，要拿出来才可以62000左右，如果我要拿回本金我至少要等到62岁，也就是13年后，我是这么理解的，要不我挂了，要不我重大疾病，不然我就亏了（谁想有啊），因为依照现在定期5年利息加本金33年后我至少应该可以有15万吧（不知道有没有算错啊，欢迎指正），而且就算我拿回本金，其实扣除通胀因素我的钱也是贬值了。
所以一直以来我很不情愿买什么保险，

首先你保的是重疾，对于发生重疾的情况下，5万元的保额，对于治疗是没有多大帮助的，至少应该购买10万的保额。

其次，仅有重疾还不够，因为只针对重疾才产生作用，如果平时的小病怎么办呢？所以还需要附加一份住院医疗保险，这样可以保障大小病可以享受报销。

然后再此基础上，购买其它形式的商业保险比较好一点。

对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。

在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”

最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

市场上没有交费短，付费低，保障又高的险种。

其实以你的情况，可以考虑一下万能险，万能险交费比较灵活，交费期是终身的，没有规定是必须交满多少年的。还有保障是可以调整的，现在家庭负担重可以调高点，年龄大了，负担轻了可以调低些降低保障成本。只要投资帐户里的钱足够支付每年的保障成本就够了。