银行与持卡人的关系

债权债务关系？
我的理由是存款在银行的资产负债表是列为负债的

楼上说得也对，觉得也有可能是委托——代理关系。持卡人将钱交给银行代为管理并赢利，银行以利息形式给持卡人报酬。

合同关系,存款凭证就是你跟银行的合同.不存在代理人的问题,因为银行不承担你的损失,也不从你的赢利当中获利.银行自身的获利与你无关.