请问现在我们商业医疗保险的问题和现状是怎样的(商业医疗保险,非社会性质的)?对此,您有什么建议

商业医疗保险大致分为以下几种:
1、意外伤害医疗保险；
2、疾病医疗保险；
3、重大疾病保险
4、其他一些附加医疗险种（手术费用保险、住院给付保险等等）

意外医疗保险是社保所不具备的，保障范围为因意外伤害导致的门诊及住院医疗费用支出。此类保险是每个人所必须的，毕竟意外伤害在生活过程中属于最高发风险，拥有社保的人群，更应完善此类保障，作为社保的补充。

商业疾病医疗保险目前还未实现门诊费用报销，太平人寿的“高枕无忧”险种率先实现了这一功能，但也需等到退休后才可以享受门诊费用保障，其他保障范围同社保相差不大。

重大疾病险种同社保的重大疾病保障部分不同，国内的重大疾病险几乎全是提前给付型，即约定保障N类大病，确诊后按保险金额赔付，保险公司不参与被保险人治疗方式的选择，也不存在自费药和报销的说法。

商业医疗保险的报销同样存在一定的约束，首先同社保一样，自费药部分不予报销（个别险种已实现）；存在门槛费，但一般较低，100元左右；存在报销比例，一般为80%（前期产品有的实现了限额内100%报销）。

个人认为目前商业医疗保险存在的最大缺陷有两个：
第一，以医疗费用报销为保险责任的商业医疗险，目前大多数是以附加险的形式出现，很多险种不能单独投保，必须同时购买主险，保障额度较低或受主险保障额度限制，投保门槛较高，不能真正起到理想的保障作用；
第二，个人商业医疗保险至今未实现门诊费用的报销，对较轻疾病的门诊医疗费用未起到保障作用。

建议：从保障需求上讲，不管有无社保，根据自身实际情况购买一些商业医疗保险是必要的，有社保人群在购买商业医疗保险时，需注意所购买产品的保障功能是否和已有社保相冲突，以避免花冤枉钱。