房贷险的作用？

房贷险保家也保命

　　通过按揭方式买房时必须买按揭保险，否则银行不放贷，这是购房者常遇到的事。而对于房贷险，购房者虽然心怀质疑，但也是雾里看花，说不清楚。

　　2005年春节之后，本市又将迎来一个购房高峰。既然按照目前银行和政府的要求，只要是抵押贷款购房，这房贷险就不得不买，那么我们应该如何理解房贷险，如何减少错误支出，如何让房贷险的作用发挥到最大……就是本文将要帮助您解决的问题。

　　记者关超/城市快报

　　问题一银行是房贷险第一受益人？

　　银行和政府要求保房贷险的目的：一是保证贷款最直接和有效的收回，二是保证房屋作为抵押物的安全。因此，发生大额的赔款应首先保证归还银行贷款，如果借款人有能力在出事后保证还款，银行也可以不享受赔款，但是必须保证有优先选择的权利。

　　保险公司是为银行和投保人提供保险服务的，是按照银行和投保人的约定提供服务，保险公司不能指定受益人。在贷款合同中，银行要求作为第一受益人，也可以理解为合同的约定义务。因此，在还清贷款前，房贷险是不能变更受益人的。

　　问题二房贷险交多少谁说了算？

　　目前，本市开办个人抵押贷款房屋保险的财险公司包括人保、太平洋、太平等多家保险公司，但其条款、费率、手续费标准，以及保单的格式目前均不统一。

　　据记者了解，天津市房贷险的保险金额是按照银行的规定计算，一般按照房屋的购置价或贷款本金加利息计算，个人不能自行确定。保险费率是按照贷款年限有所不同，但保险金额不随贷款年限变化。

　　例如，张先生购买商品房一套，售价32万元，张先生准备办理个人抵押房屋贷款25万，根据保额和贷款年限不同，房贷险分别计算如下：

　　20年还清，保额25万，需缴纳房贷险1598.00元。

　　20年还清，保额32万，需缴纳房贷险2045.40元。

　　*保费计算公式：保费=保额×0.04%×系数（15.98）

　　10年还清，保额25万，需缴纳房贷险897.00元。

　　10年还清，保额32万，需缴纳房贷险1