人民币零售业务开放的利弊分析？

12月11日即将实施的《外资银行管理条例》，意味着中国银行业进入了对外开放的新时期。这不仅表示中国在经济全球化的大势中迈出了积极一步，而且也表明我们将面临更现实的风险和挑战，如应对得当，将成为刺激经济发展与金融深化的外部新动因。

无论如何，一国银行业进行有序的对外开放已成为大势所趋。外资银行的全面进入，虽说最初由外部压力所至，但长期来看对提高中国金融运行效率，确实利大于弊。可以预见，外资银行进入将直接带来三方面“利好”信息。

一是金融资源的效率提高。众所周知，中国经济在日新月异的同时，金融发展却远远落后于经济增长步伐，很大程度上就是由于金融资源的浪费。在较强的管制格局下，企业和个人的金融资源需求难以得到充分满足。外资银行从开展人民币业务开始，与国内银行就逐渐展开同质性竞争，形成现实的竞争压力。由于我国金融业的最大问题是“竞争不足”，这样将不可避免地带来金融效率改善。而在更近距离的“面对面”竞争中，外资银行的经验技术带来的“学习效应”也会使我们受益匪浅。二是居民福利的切实改善。面向个人的金融产品，在各国都是现代银行的重要利润源泉。外资银行进入后，必然会在成熟产品创新经验基础上，结合国情逐步推出新的产品和服务，对居民金融财富的多元化、提高享受金融便利的程度都有积极作用。还能推动中国金融整体上从“管理型”向“服务型”转化，促使银行更关注小企业和居民。三则是对于“走出去”战略实施有正面作用。目前“走出去”已成为新世纪的国家战略，而企业走出去面临的最大困难之一，就是缺乏有效的境外金融支持。跨国大银行在中国深入开展金融业务后，应该能与中国企业建立更密切的业务关系，并利用其优势在海外与走出去的企业探索有效的双赢合作模式。

当然，任何改革都有两面性，虽然外资银行进入在长期内更有利中国经济发展，但同样也会付出一些成本。我们所要做的，是应认清形势，最大程度上防止不利影响的发生，从而降低改革成本。

最为重要的，是“狼来了”成为事实之后，国内银行如何应对这样的挑战。我们知道，国有银行的纷纷上市，并没有从根本上解决银行管理机制的问题，传统的“短存长贷”背景下的银行信贷扩张冲动，依然非常明显。现代银行业务以非利息收入为主，已成为各国金融发展中的一个事实。而与国内银行的生存模式相应的，是对存款的高度依赖