简述银行大额可转让存单的产生与特点

大额可转让定期存单简称NCDS，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。商业银行为吸收资金而开出的一种收据。即具有转让性质的定期存款凭证，注明存款期限、利率，到期持有人可向银行提取本息。
　　可转让大额定期存单最早产生于美国
　　美国的Q条例规定商业银行对活期存款不能支付利息，定期存款不能突破一定限额。20世纪60年代，美国市场利率上涨，而美国商业银行受Q条例的存款利率上限的限制，不能支付较高的市场利率，大公司的财务主管为了增加临时闲置资金的利息收益，纷纷将资金投资于安全性较好又具有一定收益的货币市场工具，如国库券、商业票据等，银行的企业存款急剧下降。为了阻止存款外流，美国花旗银行率先设计了大额可转让定期存单这种短期的有收益票据来吸引企业的短期资金。此后，这一货币市场工具迅速在各大银行得到推广。大额可转让存单一般由较大的商业银行发行，主要是由于这些机构信誉较高，可以相对降低筹资成本，且发行规模大，容易在二级市场流通。
　　主要特点
　　NCDs主要特点是流通性和投资性
　　具体表现在：NCDs具有自由流通的能力，可以自由转让流通，有活跃的二级市场；NCDs存款面额固定且一般金额较大；存单不记名，便于流通；存款期限为3～12个月不等，以3个月居多，最短的14天。

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特点我的课本是这样讲的：不记名，不允许提前支取；
期限固定，一般为1个月、3个月、6个月、9个月、12个月5类当期；
面额固定，有一个最低额度，面值必须是最低额度的整数倍；
利率较普遍定期存款低；流动性较高，有专门的流通市场。