商业银行未来的经营模式

2006年12月11日，中国加入WTO后的五年过渡期正式结束。随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施，中国银行业将从2006年12月11日起，在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。从此，中资银行与外资银行将展开全方位的、更加激烈的竞争，银行业将迎来新一轮并购潮，新的市场竞争格局将逐步形成。
不过，2007年我国银行业虽然面临着外资银行的激烈竞争，但是考虑到经济增长相对平稳、税率下降对银行业盈利能力的提高以及各项创新活动对非利息收入的积极影响，我国商业银行仍将保持较高的规模和业绩增长，银行业的未来前景依然灿烂。 但是，在灿烂前景面前，我们也应看到商业银行如果仅靠传统的存贷利差收入将难以生存，2007年，加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。为鼓励商业银行加快金融创新，防范金融创新风险，促进银行业金融创新持续健康发展，2006年12月，中国银监会发布《商业银行金融创新指引》。可以说，加强中国银行业的金融创新，已经成为推动商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。
可喜的是，目前商业银行正在进行盈利模式转型，贷款利差收入占比逐步下降，非利息收入占比逐年上升。近年来，国外银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，因此未来我国银行业发展非利息业务的空间巨大。中间业务、零售(消费)贷款、中小企业贷款将成为未来银行业盈利增长的主要动力。零售(消费)贷款、中小企业贷款作为大企业贷款有效补充，未来发展空间巨大，将有效冲抵大企业贷款增速及利差同步下降导致盈利增长放缓。而中间业务的高速发展将逐步成长为未来行业盈利来源的重要支柱。
同时，2007年，国家将加快推进银行业的混业经营进程，利率、汇率以及债券市场改革也将加快，上市银行将面临多种发展机遇，随着商业银行向资产管理、投资银行、保险等业务领域的渗透，资产证券化、基金管理、人民币理财、债券投资等创新产品将会加速推出，而零售业务、中间业务收入占比及利润贡献率将会加大，银行将进入新一轮快速发展轨道。