返还型保险是什么,适合大学生买吗?是哪种?务必详细.谢！

将保险功能本末倒置 解读"返还型保险"的陷阱

早想解读一下"返还型保险"了,后来看到很多的人民群众逐渐认识了返还型保险的真面目,我想就没必要多此一举了.但是,最近情况又发生了变化,央行持续加息,物价节节攀升.在这种情况下,普通百姓该如何认识商业保险呢?我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。

.不久以后，返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺.

下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。

所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险：

1.返还型大病险

2.终身寿险

3.养老保险

4.教育险

5.终身医疗险

6.其他两全类保险

以上几种保险，几乎涵盖了所有保险公司最常见、最热销的保险。有的保险还起了很好听的名字，比如“守*神”、“康*”等等。然而，十分遗憾的是：以上这些保险，无论名字如何好听，也改变不了其“陷阱”的实质。下面就分析一下，为什么这类保险是毫无价值的陷阱。

一.如何分析保险产品

首先讲一下返还型保险的原理，事物的客观规律就是，复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实，任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来，而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成，对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。

保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)

A：风险保费：索赔频率和案均赔款的估