建设银行贷款12万,20年期限,想提前还款,怎样最核算

当然可以。一般叫贷款重构(refinance). (估计银行信贷员都没有听说过这个词, 意思就是重新设定贷款条件，以适应新情况的变化，例如利率变化)。但一般这需要重新拟定合同。

另外就是通过提前还款。当然要计算好提前还款的计划，既有效，又适合自己的现金收入情况，还最大限度的节省利息。需要不断的试算来找到平衡点。你可以找一找有些贷款公司应该有这样的软件来计算。