存贷利率是怎么决定的？

美国是以联邦储备银行利率为中心，其他利率围绕它自由浮动。
美联储调节利率主要是通过公开市场操作（在金融市场上买入和买出有价证券）。
我国正在进行利率市场化改革，以后必然实行利率市场化。现在只是条件没有成熟，利率市场化需要：发达的金融市场，完备的金融监管，和健全的信用体系等等，这些我国都不具备。

利率主要是依据市场盈利率和存款贷款的风险，流动性大小还有税收各方面因素决定，美国一般是以同行业拆借利率为基准利率，就是银行之间互相借贷一般有行业自己协定的利率。美国联邦储备委员会控制美国通货量，向政府提供财政政策建议，因为影响较大，成员又多数是那些大型银行什么的，所以运用他们的影响可以调节利率。我国暂时应该不会让利率市场化，那样极易引起人民币升值，造成社会经济动荡。

总体上说利率是由1.借贷成本：就银行来说其成本主要是借入资金的成本和发生的业务费用，银行必须通过收益来补偿耗费的成本。2.平均利润率：利息是由利润来调节的，利率的设定必须适应大多数企业的负担能力。3.借贷期限4.资金的供求情况：利率的形成是资金供需双方竞争的结果5.借贷风险。6.国家的经济政策：中央银行通过制定基准利率（我国是中央银行的再贴现率和再贷款率）来影响市场利率。7.物价水平的变动：物价变动将影响实际利率。8.国际利率水平：国际利率水平的不同将影响资本在国际间的流动。这八大因素决定。
这是货币银行学的基本内容之一。
就我国存贷款利率来说，首先是由中央银行按经济运行情况制定的基准利率决定的。同时又受上述其他因素影响，从而形成不同的市场利率。我认为利率在很小的范围内浮动本身就是市场有效调节的结果。
再贴现率就是商业银行将未到期的各类息票向中央银行再贴现时的贴现利率。
再贷款率是商业银行向中央银行申请贷款时的利率。
调节再贴现率和再贷款率是中央银行控制货币总量供应的两大手段。控制货币供应量是为了保证币值，防止通货膨胀或通货紧缩。美联储加息因该加的也类似再贴现利率。