求保险业.律师高手

案例简介

　　被保险人耿某，男，45周岁，于××年12月12为自己投保重大疾病终身保险20份，受益人是的子女，基本保额2万元，风险保额6万元。该被险人于投保第二年9月16日因肺癌死于某钢铁医院，家属提出给付申请时，提供了死亡诊断书、全身CT报告单及门诊病志。

　　二、保险公司对本案的处理意见

　　保险公司接到申请后，对家属提供的有关资料进行认真研究，发现被保险人的全身CT报告单中的检查日期为当年6月23日，与其投保日期间隔刚好过了180天，故对此产生怀疑。公司理赔人员对其家属进行了多次询问，家属始终表示被保险人投保时身体健康，作CT检查时属第一次看病，而且一直没有住院治疗史。基于这种情况，公司理赔人员只好对某市治疗该病的医院进行了全面检查。最后查出该被保险人曾于投保当年的5月25日在某市第四医院住院，通过查阅病历，发现被保险人早在一年前的5月已出现此病症状，后经某市第三医院门诊CT检查确诊为左肺中心型肺癌，并在投保前会诊于某医科大学附属医院。

　　经过上述调查，保险公司认为耿某作为投保人和被保险人，在填写投保单时，故意隐瞒事实，未履行如实告知义务。根据《保险法》第17条第2、3款及保险条款第9条之规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。所以，保险公司在当年12月3日作出拒付并不退还保险费的处理。

　　三、本案评析

　　由于此案中投保人故意不履行如实告知义务的证据确凿，且《保险法》及保险条款对此都作了明确规定，故处理意见比较统一。为了方便大家学习、讨论，笔者特将此案中的一项事宜稍做变动，即假设投保人不是被保险人耿某本人，而是他的妻子小赵(化名)。那么，此案的处理恐怕要有些争议，如果小赵前来索赔时声称，自己为丈夫投保时并不知道耿某已被确诊为肺癌，即认为自己作为投保人并没有违反如实告知义务，因而请求给付保险金时，笔者认为，公司可能会出现以下几种处理意见：(1)拒赔且不退还保险费。(2)拒赔但退还全部保险费。(