农业银行个人客户证书是怎么回事?

只下载网上银行的智能软件及网上证书是不够的，还要到农行网点签订开通协议。去时带上银行卡、身份证及身份证复印件一份（办理要用的）。

具体开通流程如下：
1、个人客户如果还没有开立农行账户，首先到农行网点办理开户手续（已经开立农行账户的客户可以省略这一步）。

2、持有农行银行卡的客户可以通过两种方式申请网上银行服务。
A、登录农行网上银行，进入"公共客户"系统，可以进行"网上注册申请"，填写您的基本信息和账户信息。然后持有效身份证件及注册账户原始凭证(如：银行卡、活期储蓄存折)等申请材料到受理网点签署《中国农业银行网上银行服务协议（个人）》办理正式注册手续。网上登记的客户到受理网点后需要提供登记时使用的银行卡号。
B、直接到其账户所在地的受理网点，填写《网上银行个人注册登记表》，向网点提供有效身份证件及账户原始凭证等申请材料，办理正式注册手续。

3、没有农行银行卡的客户可采取B方式办理。

农业银行的 密码信封参考号 密码信封授权码
这二项是农行开通网上银行的凭证，须从农行取得，也就是你申请开通网上银行成功后，农行会给你的上网依据。