商业银行信贷风险的成因与防范

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1997年席卷亚洲的金融危机，虽然未对我国国民经济的发展造成明显的重大损失，但对我国国民经济和社会生活的各个方面造成了不良影响，同时对我国金融机构和部门提出了严重警示。我国加入WTO之后， 国民经济的发展将进一步溶入国际社会，经济发展的全球化、市场化、一体化更加明显，面临的竞争将更加激烈，为此，商业银行必须加快和深化金融体制改革，提高国际竞争力，把防范和控制信贷风险作为一项长期而艰巨的任务来抓，以提高商业银行信贷风险抵抗能力和防范能力。

一、信贷风险产生的原因

信贷风险是指银行信贷资产遭受损失的可能性。信贷风险的成因主要体现以下三个方面：

（一）来自于银行方面的原因

1.金融体制改革滞后，理论认识和观念上存在误区。尽管商业银行进行了金融体制改革，实行了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营方针，但因长期受计划经济体制的影响，商业银行一直给人的感觉是企业但又不象企业，不是行政机关又象行政机关，往往以政府“帐房先生”或“出纳员”的角色出现，大部分银行从业人员商业意识、风险意识比较淡薄，信贷活动没有完全按照市场经济规律办事，常常带有明显的计划经济痕迹。一个明显的例子就是目前正在进行的国有大、中型企业改革，国有商业银行承担了国企改革绝大部分贷款，作为国有商业银行，帮助国有大、中型企业走出困境，迎接即将入世的挑战，具有不可推卸的责任和义务，但这种责任和义务应该建立在市场经济条件下，商业银行应有自己的主动权和选择权，而不应完全根据政府政策的意图实行偏好性的倾斜贷款，这样做往往是怀着美好的愿望，造成更大的问题。使商业银行在其经营活动及自身的发展过程中，背上了沉重的包袱和不安全的隐患。

2.商业银行的经营管理工作仍需进一步加强。由于我国金融制度的不完善，各商业银行之间彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部，还没有完全形成一个强健、高效、充满活力的有机整体，如信息部门未能及时、准确、全面地了解和掌握相关信息，即便是所掌握的信息，也未能被有关部门和决策领导采用；信贷部门对信贷管理不严，在信贷过程中