请金融高手帮我计算一下房贷，感激不尽！

我第一次购房，在中国银行办的贷款，现对还款问题极其不明，请高手指点
1，贷款总额：307000
2，贷款形式：等额本金
3，还款期限：10年，120期
4，第一次还款时间：2008年5月14日
5，2009年1月办理了利率优惠30%，当月即生效
6，本月我的还款金额为：3858.5元
7，银行告诉我从2月份起就已执行了现行最低的4.16的利率
8，目前我尚欠银行款约：273740元
疑问：若按照4.16的年利计算，我本月的还款额约为3504元，其中利息946元，为何实际还款要多出350多元？
银行方面说我的还款已经够快的了，一年就还了三万，但是谁都知道等额本金贷款法每年的还本金的额度都是固定的，存在变化的只有利息。而首先1月份对我执行了30%的优惠利率，到5月份一年期满，又应该按照最低的现行利率执行，银行方面也说了执行的是4.16的最低利率，那他们是怎么算出来的近1300元的月利息呢？

请金融高手帮忙解答。
条件已经全部给在上边，不懂的不要瞎搀和，谢谢！
国家对于房贷有规定，满一年之后才能调动利率。因此我利率的调动应该是在5月14日。
我是第一套房，08年初应该按照07年12月21日的利率下限
09年1月申请了7折利率之后，应当是07年12月21日的利率下限乘以0.7
2楼你懂不懂啊？

等额本金是很好算的：每期偿还本金=307000/120=2558.33元，至2009年5月14日前你已还12期，剩余本金=307000-2558.33*12=276300。
如果“本月我的还款金额为：3858.5元 ”，那么本月利息=3858.5-2558.33=1300.17元，年利率=月利率*12=1300.17/276300*12=5.64678%。
很明显现在银行没有给你执行目前基准利率5.94%的七折即4.158%；如果按照07年12月21日后基准利率即你签订贷款合同时执行的基准利率7.83%，那你现在享受折扣=5.64678/7.83=0.7212即大约七二折；如果按照08年12月23日后基准利率即目前执行的基准利率5.94%，那你现在享受折扣=5.64678/5.94=0.9506即大约九五折。
建议与银行联系，要求核实。

1. 请查询打印还款纪录，和你的贷款协议，遇央行基准利率调整，何时调整贷款利率。是周年当日，周年当月1日，还是次年1月1日

2。目前你的本金余额应该是273741.67，对吗?

3。你的2，3，4月每月还款额是4000多还是少于4000?

4。你这种情况唯一可能就是2，3，4月还款按原有利率计算（即都是4000多），同时你贷款合同规定按周年当月1日调整利率。在这种情况下，你有一部分利息按上月利率计算，一部分按新调整利率计算。即使如此，我计算你5月本息共计应还3841.57

你得去问清楚，最新利率是从何时开始执行的，按理应该从09.1.1开始执行的，1月份可能还有个交叉，2月以后应该是新利率了，这样好像不该有这么多，还有你仔细看看你跟银行的贷款合同，上面是否有什么说明利率变动后实际执行时间的规定。

你08年还贷利率是多少？ 年利率6.65％？ 到现在只变动过一次？

呵呵，你懂的还来问？

中国人民银行关于《个人住房贷款管理办法》中规定：
第十四条 个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。